První velké dělení půjček je na bankovní a nebankovní. Oba sektory jsou ve své podstatě velmi provázané a řada institucí pracuje na pomezí, tedy na rozhraní bankovní a nebankovní sféry, ty však plní dvě funkce, takže navenek vystupují jako bankovní i nebankovní. Důležité je však sledovat zásadní rozdíly mezi institucemi, které spočívají především v informovanosti institucí o žadateli o půjčku. V bankovním sektoru se jedná o velké množství dat a dokladů, které je nutné poskytnout. Na druhé straně v nebankovním sektoru jde o relativně méně informací a nižší dokladovost.
Bankovní půjčka
Bankovní sektor je dozorovaný Českou národní bankou a všechny produkty, které jednotlivé banky a záložny nabízejí musejí být a jsou kontrolovány. Tím je pro klienty zajištěna určitá garance produktů. Bankovní instituce jsou velmi pečlivě střeženy. Navíc vklady a všechny transakce přes bankovní instituce jsou státem chráněny, takže v případě krachu banky jsou vklady pojištěny až do výše 100 000 EUR. Bankovní úvěry tak mají řadu specifik. Při žádosti v bance je obvykle vyžadováno velké množství dokladů. Banka totiž musí mít jistotu, kdo o peníze žádá, často za jakým účelem a zda je tento klient schopen a ochoten potenciální půjčku splatit. Takže je nutné bance poskytnout občanský průkaz, druhý průkaz totožnosti (pas, řidičský průkaz) a navíc doklad o výši příjmu. Často následuje výpis z bankovního účtu, kopie pracovní smlouvy, potvrzení zaměstnavatele a další jednotlivé náležitosti, které se liší banku od banky. Všechny tyto údaje musí žadatel bance předložit ještě před tím, než se vůbec tato instituce začne danou žádostí o půjčku vůbec zabývat. Následně banka s časovým odstupem obvykle několika dní rozhodne.
Banka často vychází nejen z dokladů, které jí žadatel poskytne a svých vnitřních předpisů, ale také nahlíží do registrů dlužníků, kde jsou evidování lidé, kteří měli v minulosti problémy s řádným splácením svých dluhů. Pokud se žadatel v registru dlužníků vyskytuje a má tam uložen zápis o své nesolventnosti, banka obvykle půjčku bez okolků zamítne, jelikož nemá zájem o problémové klienty, kteří své závazky neplní. Rozhodnutí je pak následně doručeno žadateli na jeho adresu. Logicky se jedná buď o kladné či záporné rozhodnutí o přidělení půjčky a následně peněz. Pokud banka rozhodně kladně, předloží zástupce banky žadateli předpřipravenou smlouvu o bankovní půjčce, která je striktně právně ošetřena a podléhá dozoru České národní banky. Pokud žadatel se smlouvou souhlasí, svým podpisem dá najevo zájem o poskytnutí půjčky a banka bez zbytečných odkladů převede peněžní prostředky přímo na účet či předá v hotovosti na přepážce.
U bankovních institucí je dobré to, že při hledání nejlepší možné alternativy je možné využít veřejné sdělovací prostředky, noviny či internet a v klidu z domova si projít všechny možnosti, které široký trh půjček u nás nabízí. Vše je vhodné si doma porovnat a promyslet. Na pobočku vyrazit pouze pro doplňující informace či aktuální sazebníky. Bankovní půjčka obecně představuje velmi bezpečnou a jistou formu půjčky. Jedná se o půjčené prostředky, které jsou úročené nižší úrokovou sazbou, než srovnatelné půjčky z nebankovního sektoru. Časově rozhodně administrativa zabere více času, avšak banka garantují seriózní jednání, férový přístup a dodržování smluvních podmínek bez skrytých dodatků, které klienty poškozují. Bankovní sektor zkrátka představuje sázku na jistotu a bezpečí s vyšší mírou administrativy a dokládání ze strany žadatele.
Nebankovní půjčka
Nebankovní sektor funguje na nepatrně jiné bázi než dozorované bankovní instituce. Tento segment není státem, respektive Českou národní bankou hlídán, takže prakticky kdokoliv může nabízet peníze na půjčení. Jsme toho dennodenně svědky na autobusových zastávkách či v novinách. Jde tedy o značně rizikovou oblast. Nebankovní sektor představují všichni, kdo poskytují nějaké peníze. Často jde o soukromé investory, jednotlivce, sdružení osob či větší zavedené instituce, které jsou svou úrovní konkurenty i bankám. Jde o velmi široký a relativně nepřehledný trh. Žadatel o půjčku tak muže mít velmi složitou situaci s adekvátním a kvalitním výběrem toho správného poskytovatele půjčky.
Na nebankovním trhu se samozřejmě pohybují kvalitní, stabilní a seriózní obchodníci, kteří poskytují peněžní prostředky na podobném principu jako bankovní instituce, avšak objevuje se zde také nemalé procento takových poskytovatelů, kteří se chovají velice nesolidně a jediným jejich motivem je co možná nejvíce vydělat na co možná nejméně lidech. Tudíž se objevují určité podvodné praktiky hraničící či občas dokonce překračující mez zákona. Těmto poskytovatelům prostředků je třeba se velkým obloukem vyhnout. Poznají se zpravidla velmi jednoduše. Nekompletní údaje, v obchodních podmínkách drobné písmo, neupravené smlouvy ale i často nereálně nízký úrok může znamenat určitý nekalý obchod.
Uzavírání půjčky v nebankovním sektoru je podstatně rychlejší a snazší porovnání se situací v bance. Pokud je smlouva kvalitní a odpovídá standardům má nebankovní půjčka jednu obrovskou výhodu oproti bankovní. Je totiž okamžitá. Vyřízení je na počkání a peníze jakbysmet. Obvykle stačí dva doklady totožnosti a půjčku je možné bez okolků snadno uzavřít. Některé instituce totiž nevyžadují ani doklad o výši příjmů a nenahlíží do registru dlužníků. Díky tomu dostane půjčku i ten, který měl v minulosti problém nějaký úvěr ať už z jakýchkoliv důvodů splatit. Na druhé straně však stojí vyšší úrok v porovnání s bankovním sektorem. Tento vyšší úrok je daní za to, že nebankovní instituce nevyžadují tolik informací o klientovi a podstupují tak vyšší riziko, které je právě vyšší úrokovou sazbou kryto. Díky tomu má bankovní sektor možnost vůbec peníze poskytovat, jelikož bez vyšších úrokových sazeb, by neměl možnost ochránit se proti případným neplatičům, kteří se právě v tomto sektory často objevují. Avšak nebankovní sektor má často velmi striktně ošetřeny smlouvy v tom ohledu, že v případě neplacení se vůbec nečeká na soud, ale vše podstupuje domluvený (institucí navržený) rozhodce, který okamžitě věc předává exekutorovi a ten koná.
Takže je velmi důležité řádně půjčky z nebankovního sektoru splácet, jinak se může dlužník vystavit velkým problémům s případným exekutorem, který si samozřejmě k dlužné částce navíc připočte vlastní režie. Proto je u nebankovních (ale samozřejmě i u bankovních) půjček velmi důležité důkladně číst smlouvu a obchodní podmínky. Nenechte se rozhodit či zatlačit do kouta. Je důležité všemu dobře rozumět a správně chápat. Případně se o nejasnostech poradit se svým právníkem. Rozhodně není vhodné podepisovat smlouvu, ve které se nachází sporné či nejasně definované podmínky. Ty pak mohou být použity proti vám a dostanete se zbytečně do problémů.